来源：第一财经

　　数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度，这就对银行的客户画像能力提出了更高要求。

　　日前，记者获悉，为助力更多小微企业发展，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。

　　通过该系统，小微企业主可将手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，系统会尝试识别这些材料，从中分析用户的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

　　而在此前，银行信贷投放主要是依据小微企业主的征信、工商、税务、异动支付流水、网络经营行为等数据。“虽然有很多第三方的数据作为参照，但对于小微企业来说，还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。”网商银行首席风险官孙晓冬告诉第一财经记者。

　　在他看来，很多小微企业的信贷额度之所有不够，主要就是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不够完整。以往，数字信贷主要是在探索“他证”模式，即用户授权之后，金融机构从其他渠道或机构处获得用户信息；而随着该系统的发布，小微企业也可以“自证”信用，直接自己提供相关信息，让金融机构了解更加充分。

　　有观点认为，在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，以百灵系统所代表的以智能驱动的交互式自证模式，或许为行业提供了新的解题方向。

　　据悉，目前该系统已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

　　以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

　　不过，能正确识别仅仅是第一步，最关键的是还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。对此，孙晓冬对记者称，该行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估；同时，还尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库。

　　上述种种措施让系统在信贷审核上更加智能。据介绍，系统推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，甚至还有用户能获得超过10万元的信贷额度提升。试运行半年以来，已有超过200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的“大雁系统”后，又一次新的技术探索与创新。

　　还需注意的是，虽然数字信贷效率很高，但往往缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流。对此，借助交互智能技术，百灵系统能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话。与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7*24小时的驻场信贷员一样。

　　这种互动方式的另一大价值，则在于让用户掌握对自身信息的“主动权”。随着《个人信息保护法》、《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在该系统中，用户基于自身需求，可有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

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